【2026年11月最新版】フランスで生活苦による暴動、日本でも自己破産が増加！住宅ローンが払えない人は今後どうなる？名古屋の任意売却・競売回避・借金問題を徹底解説（運営：（株）愛知不動産売却センター）

はじめに｜フランスで暴動、日本でも個人破産が増加する時代

2026年、フランスでは物価高騰や生活水準の悪化、公共サービスへの不満などを背景に、大規模な抗議活動が相次いでいます。

10月17日には暴動や略奪が発生し、店舗や公共施設などに被害が出ました。

さらに11月5日には、賃金の引上げや生活費対策を求める大規模なデモがフランス各地で行われました。

フランス内務省による参加者数は約57万5,000人と報じられています。

もちろん、抗議活動の大部分と暴動・略奪行為は区別して考える必要があります。

しかし、これほど多くの国民が生活への不満を訴えていることは、無視できない社会現象です。

そして、家計が苦しくなっているのはフランスだけではありません。

日本でも食料品、電気代、ガス代、日用品などの値上がりが続き、家計への負担が大きくなっています。

住宅ローンを抱える家庭にとっては、生活費の上昇に加えて、住宅ローン金利の上昇も無視できない問題です。

実際、日本では個人の破産申立件数が増加しています。

最高裁判所の司法統計を基にした東京商工リサーチの分析によると、2025年の個人破産申立ては約8万3,100件となり、3年連続で増加しました。

8万件台となったのは2012年以来、13年ぶりです。

これは決して他人事ではありません。

今まで問題なく住宅ローンを返済できていた家庭でも、収入の減少や生活費の上昇によって、返済が難しくなる可能性があります。

では、住宅ローンを払えなくなった場合、家はどうなるのでしょうか。

滞納するとすぐに競売になるのでしょうか。

自己破産するしか方法はないのでしょうか。

実は、住宅ローンの返済が困難になった場合でも、競売になる前に「任意売却」という方法で不動産を売却し、借金を圧縮できる可能性があります。

今回は、名古屋市を中心に訳あり不動産の売却相談に対応する名古屋仏縁不動産が、フランスと日本の債務問題、住宅ローン滞納、競売、任意売却について詳しく解説します。

第1章｜2026年のフランスで何が起きているのか？

フランスでは2026年秋、生活費や賃金、教育、公共サービスなどをめぐる抗議活動が拡大しました。

当初は教育環境などに対する学生の抗議が中心でしたが、その後、生活費の上昇や公共サービスへの不満など、幅広い問題へと発展しました。

10月17日には一部で暴動や略奪が発生し、商店や公共施設などが被害を受けました。

その後も抗議活動は続き、11月5日には全国的な大規模デモが行われています。

なぜ国民の不満が高まっているのか？

背景には複数の問題があります。

第一に、生活費の上昇です。

食料品やエネルギーなどの価格が上昇すると、所得が増えない家庭ほど生活が苦しくなります。

第二に、賃金や年金への不満です。

物価が上昇しても、それに見合う収入の増加がなければ、実質的な購買力は低下します。

第三に、教育や医療などの公共サービスに対する不満です。

さらに、フランス政府は財政赤字の抑制も求められており、家計支援と財政健全化の両立が難しい状況にあります。

ただし、今回の抗議活動を単純に「住宅ローンが払えない人による暴動」と考えるのは正確ではありません。

実際には、教育、賃金、公共サービス、政治への不満など、さまざまな要因が重なっています。

重要なのは、生活費の上昇が家計に与える影響が、社会全体の問題になっているという点です。

第2章｜フランスでは家計の過剰債務申請が前年比9.8％増加

フランスの家計が厳しい状況にあることは、統計からも確認できます。

フランス銀行が2026年2月に公表した資料によると、2025年の家計の過剰債務申請件数は14万8,013件でした。

前年と比較すると、9.8％の増加です。

過剰債務申請とは、返済能力を超える債務を抱えた人が、法的な債務調整制度を利用するために申し立てるものです。

日本の自己破産とは制度が異なるため、件数をそのまま比較することはできません。

それでも、家計の債務問題が拡大していることを示す重要な数字です。

2025年のフランスの主な数字

家計の過剰債務申請：148,013件

前年比：9.8％増加

過剰債務者の負債総額：約50億ユーロ

負債総額の前年比：11.1％増加

一方、過剰債務申請件数は2015年と比較すると約32％少なく、長期的には以前のピークを下回っています。

したがって、フランスで過去最悪の債務危機が発生していると断定することはできません。

しかし、2023年頃から申請件数が増加傾向にあることは、家計の負担が重くなっている一つの表れといえるでしょう。

第3章｜日本でも自己破産が増加！2025年は約8.3万件

では、日本はどうでしょうか。

東京商工リサーチが最高裁判所の司法統計を基に分析したところ、2025年の個人破産申立ては約8万3,100件となりました。

これは3年連続の増加です。

2012年以来、13年ぶりの8万件台となっています。

なぜ日本でも自己破産が増えているのか？

個人破産の原因は一つではありません。

例えば、次のような事情が考えられます。

物価高騰による生活費の増加

収入の減少や失業

住宅ローンや各種ローンの返済負担

クレジットカードや消費者金融からの借入れ

病気や離婚などによる家計状況の変化

事業不振による借金の増加

重要なのは、自己破産を申し立てる人がすべて住宅ローンの返済に困っているわけではないという点です。

個人破産件数の増加を、そのまま住宅ローン破綻件数の増加と読み替えることはできません。

ただし、家計全体の債務負担が問題になっていることは、不動産業界にとっても見逃せない動きです。

住宅ローンを抱える家庭では、毎月の返済だけでなく、食費、教育費、車の維持費、税金、保険料なども支払う必要があります。

これらが同時に増加すれば、以前は余裕のあった家庭でも返済が苦しくなる可能性があります。

第4章｜住宅ローンを組んだ当時と家計の状況が変わっている

例えば、数年前に住宅を購入した家庭を考えてみましょう。

購入当時は共働きで収入が安定しており、毎月10万円の住宅ローン返済にも問題がなかったとします。

しかし、その後、食費や光熱費が上昇したとします。

さらに子どもの教育費が増え、車の買替えも必要になりました。

そのような状況で、住宅ローン金利まで上昇すれば、家計への負担は一段と重くなります。

住宅ローンの返済額が増える例

借入残高3,000万円、残り返済期間30年、元利均等返済、ボーナス返済なしと仮定します。

金利0.5％の場合、毎月返済額は約9.0万円です。

金利1.5％の場合、毎月返済額は約10.4万円になります。

その差は月額約1.4万円です。

年間では約17万円の負担増加になります。

これはあくまで一定の条件による試算です。

実際の変動金利型住宅ローンでは、契約内容によって返済額の見直し時期や方法が異なります。

また、金利が上昇しても、直ちに毎月返済額が同じ割合で増えるとは限りません。

それでも、金利上昇が長期的な返済負担に影響することは確かです。

住宅ローンの返済計画は、借入時点だけでなく、その後の家計の変化も踏まえて考える必要があります。

第5章｜住宅ローンを滞納すると家はどうなる？

住宅ローンの返済が困難になった場合、最も避けたいのは、何も対応せず滞納を続けることです。

一般的には、次のような流れで問題が進行する可能性があります。

① 住宅ローンの返済が遅れる

返済日に引落しができなかった場合、金融機関から連絡や督促が行われます。

この段階では、早急に金融機関へ相談することが重要です。

② 滞納が続く

滞納が続くと、金融機関から督促状や催告書などが届く場合があります。

信用情報にも影響する可能性があります。

③ 期限の利益を喪失する

一定の条件に該当すると、分割返済を続けられる権利である「期限の利益」を失う場合があります。

その結果、残っている借入金の一括返済を求められる可能性があります。

④ 保証会社による代位弁済

保証会社付きの住宅ローンでは、保証会社が金融機関に代わって返済する場合があります。

ただし、保証会社が支払ったからといって、借主の借金がなくなるわけではありません。

通常は、保証会社に対する返済義務が残ります。

⑤ 不動産競売の申立て

返済問題が解決しなければ、抵当権者などが裁判所へ不動産競売を申し立てる可能性があります。

競売手続が進むと、所有者の希望だけで売却時期や価格を決めることが難しくなります。

なお、ここで紹介した流れや期間は、金融機関、保証契約、滞納状況などによって異なります。

住宅ローンを1回滞納しただけで、直ちに競売になるわけではありません。

しかし、対応が遅れるほど選択肢が少なくなる可能性があります。

第6章｜任意売却とは？競売になる前に家を売却する方法

任意売却とは、住宅ローンなどの返済が困難になった場合に、抵当権者などの同意を得て、不動産を売却する方法です。

通常、不動産を売却する際には、買主へ所有権を移転するため、抵当権などを抹消する必要があります。

住宅ローン残高より売却価格が高ければ、売却代金などでローンを完済できる可能性があります。

しかし、住宅ローン残高が売却価格を上回っている場合、通常は不足額を別途用意しなければ抵当権を抹消できません。

任意売却では、金融機関などの債権者と協議し、売却代金だけでは完済できない場合でも、一定の条件で抵当権の抹消に応じてもらうことを目指します。

任意売却は特別な制度なのか？

任意売却は、自己破産や個人再生のような裁判所の債務整理手続そのものではありません。

基本的には通常の不動産売買の形で進めます。

ただし、売却価格、売却代金の配分、抵当権抹消などについて、債権者の承諾が必要になる点が大きな特徴です。

住宅金融支援機構も、住宅ローンの返済継続が困難になった場合の選択肢として、任意売却を案内しています。

第7章｜任意売却と競売は何が違う？

任意売却と競売では、不動産の処分方法が大きく異なります。

任意売却の場合

通常の不動産市場で購入希望者を探し、債権者の承諾を得ながら売却を進めます。

一般的な売買に近い形で販売できるため、競売より高い価格で売却できることが期待されます。

また、買主との引渡し時期の調整などについて、協議できる余地があります。

ただし、希望どおりの価格や時期で売却できる保証はありません。

競売の場合

債権者の申立てにより、裁判所の手続で不動産を売却します。

所有者が買主や売却価格を自由に選ぶことはできません。

売却基準価額や入札など、裁判所の定める手続に従って進行します。

競売でも市場価格に近い金額や、それ以上で落札される場合があります。

したがって、競売なら必ず安くなるとは限りません。

しかし、所有者が売却条件を調整できる範囲は、任意売却と比べて限定されます。

任意売却の大きなメリットは、競売に至る前に、債権者と協議しながら売却を進められる可能性があることです。

第8章｜任意売却すれば住宅ローンの借金はなくなる？

ここは特に誤解されやすい部分です。

任意売却をしても、住宅ローンの残債務が自動的になくなるわけではありません。

例えば、住宅ローン残高が3,000万円あるとします。

不動産が2,400万円で売却できた場合、単純な差額は600万円です。

実際には仲介手数料などの諸費用や売却代金の配分があるため、残債務は個別に計算する必要があります。

任意売却によって抵当権を抹消できたとしても、返済しきれなかった借金は原則として残ります。

その後の返済については、債権者との協議が必要です。

残債務の返済が難しい場合は？

収入や資産の状況によっては、任意整理、個人再生、自己破産などの債務整理を検討することもあります。

これらは弁護士や司法書士などの専門家に相談する分野です。

不動産会社だけで借金問題のすべてを解決できるわけではありません。

任意売却と債務整理を組み合わせて検討する必要がある場合には、早めに専門家へ相談することが重要です。

第9章｜自己破産する前に任意売却を検討する意味

住宅ローンの返済が難しくなったとき、「もう自己破産しかない」と考える方もいるかもしれません。

しかし、必ずしも最初から自己破産だけが選択肢になるわけではありません。

例えば、不動産を売却して住宅ローンを完済できるのであれば、通常の不動産売却で問題を解決できる可能性があります。

また、売却価格がローン残高を下回っていても、債権者の同意を得て任意売却できる場合があります。

一方、任意売却をしても多額の借金が残る場合には、債務整理が必要になる可能性があります。

自己破産と任意売却は対立するものではない

任意売却は不動産の処分方法です。

自己破産は、裁判所を通じて債務の整理や免責を求める手続です。

目的が異なるため、状況によっては両方を検討することもあります。

また、自己破産をすればすべての債務が必ず免除されるわけではありません。

税金など、免責されない債務もあります。

重要なのは、借金の総額、収入、資産、住宅ローン残高などを整理し、適切な対応を選ぶことです。

第10章｜任意売却はいつ相談するべき？

任意売却の相談は、できるだけ早い段階で行うことが重要です。

理想的なのは、住宅ローンの返済が難しくなりそうだと感じた時点です。

まだ滞納していない場合でも、金融機関へ返済条件の変更などを相談できる可能性があります。

滞納前

まずは家計を見直し、金融機関に返済条件の変更などを相談します。

同時に、不動産の売却査定を受け、住宅ローン残高と売却見込額を比較することも有効です。

滞納が始まった段階

督促を放置せず、金融機関と連絡を取ることが重要です。

通常売却や任意売却の可能性を検討します。

期限の利益を喪失した段階

債権者との協議が重要になります。

任意売却を進める場合には、売却価格や手続について承諾を得る必要があります。

競売開始決定後

競売手続が始まった後でも、任意売却が可能な場合があります。

ただし、競売の進行状況や債権者の判断によっては、任意売却が間に合わないこともあります。

そのため、競売開始決定通知が届いてから初めて相談するのではなく、早い段階で動くことが重要です。

第11章｜名古屋市でも住宅ローン返済が苦しくなる可能性はある

名古屋市は、住宅地から商業地まで幅広い不動産市場を持つ都市です。

中区、東区、千種区、昭和区、瑞穂区、名東区などの住宅地では、立地条件によって土地価格やマンション価格が大きく異なります。

一方、中川区、港区、南区、守山区、緑区などにも多くの戸建て住宅が存在しています。

住宅ローンの返済問題は、特定の区だけで発生するものではありません。

高額な住宅を購入した家庭だけでなく、比較的低価格の住宅を購入した家庭でも、収入の減少や生活費の増加によって返済が難しくなる場合があります。

売却価格と住宅ローン残高の差が重要

例えば、住宅ローン残高が2,500万円の戸建てを所有している場合です。

売却査定額が2,800万円であれば、諸費用を考慮したうえで完済できる可能性があります。

一方、査定額が1,800万円であれば、売却代金だけでは住宅ローンを完済できない可能性があります。

このような状態は一般に「オーバーローン」と呼ばれます。

任意売却を検討する際には、まず現在の住宅ローン残高と不動産の売却見込額を把握することが重要です。

第12章｜任意売却で引越し費用を確保できる？

任意売却を検討する方から、引越し費用について相談されることがあります。

住宅を売却すれば、当然ながら新しい住まいを探す必要があります。

しかし、住宅ローンの返済が困難な状況では、引越し費用を準備することも簡単ではありません。

任意売却では、債権者との協議によって、売却代金から一定の費用を認めてもらえる場合があります。

ただし、引越し費用が必ず支給されるわけではありません。

金額や取扱いは債権者の判断、売却代金、案件の状況などによって異なります。

また、任意売却によって必ず住み続けられるわけでもありません。

原則として、売却後は買主との契約条件に従って物件を引き渡す必要があります。

売却後の住居についても、早い段階から計画することが重要です。

第13章｜任意売却の流れを具体的に解説

① 不動産会社へ相談する

住宅ローンの返済状況、不動産の所在地、所有者、借入残高などを確認します。

② 不動産の査定を行う

現在の市場価格を調査し、売却可能性を検討します。

③ 債権者へ相談する

住宅ローンを取り扱う金融機関や保証会社、債権回収会社などと協議します。

④ 任意売却の条件を調整する

売却価格や諸費用、抵当権抹消などについて確認します。

⑤ 購入希望者を探す

通常の不動産売買と同様に、購入希望者を探します。

⑥ 売買契約を締結する

債権者の承諾条件や引渡し時期などを確認して契約を進めます。

⑦ 決済・引渡しを行う

売買代金の支払い、抵当権の抹消、所有権移転などを行います。

⑧ 残債務について協議する

売却後に借金が残る場合には、債権者との返済協議や債務整理を検討します。

なお、実際の任意売却では、債権者が売却価格を承諾しない場合や、購入希望者が見つからない場合もあります。

任意売却は、相談すれば必ず成立するというものではありません。

第14章｜任意売却で絶対に注意したい5つのこと

① 金融機関からの連絡を無視しない

督促状や催告書を放置すると、状況が悪化する可能性があります。

② 自宅の価値を正確に把握する

住宅ローン残高だけでなく、不動産がいくらで売却できるのかを確認することが重要です。

③ 任意売却すれば借金が消えると思わない

売却後の残債務についても、具体的に確認する必要があります。

④ 競売の手続が進む前に相談する

時間的な余裕があるほど、検討できる選択肢が増える可能性があります。

⑤ 不動産と借金の問題を分けて考える

不動産の売却は不動産会社、債務整理や法的な問題は弁護士など、それぞれの専門家と連携することが重要です。

第15章｜住宅ローン滞納・任意売却のよくある質問

Q1．住宅ローンを1回滞納したら競売になりますか？

通常、1回の滞納だけで直ちに競売になるわけではありません。ただし、早めに金融機関へ連絡することが重要です。

Q2．まだ滞納していなくても任意売却の相談はできますか？

相談は可能です。まずは通常売却や返済条件の変更なども含めて検討します。

Q3．任意売却には金融機関の同意が必要ですか？

売却代金だけでは住宅ローンを完済できず、抵当権の抹消が必要な場合には、抵当権者などの承諾が必要です。

Q4．任意売却をすれば借金はなくなりますか？

必ずしもなくなりません。売却後に残債務が生じる場合があります。

Q5．競売が始まっていても任意売却できますか？

可能な場合があります。ただし、競売の進行状況や債権者の判断によって異なります。

Q6．自己破産しなくても任意売却できますか？

可能です。任意売却と自己破産は異なる手続です。

Q7．任意売却をすると近所に知られますか？

通常の不動産売買と同様の販売方法を取る場合がありますが、事情によっては周囲に知られる可能性があります。完全に秘密にできる保証はありません。

Q8．住宅ローンが残っているマンションも任意売却できますか？

可能性があります。ただし、管理費や修繕積立金の滞納状況なども確認する必要があります。

Q9．税金を滞納していても任意売却できますか？

可能な場合がありますが、差押えの有無などによって対応が異なります。税務当局との調整が必要になることがあります。

Q10．名古屋市以外の物件でも相談できますか？

名古屋仏縁不動産では、名古屋市を中心に愛知県内の不動産売却相談に対応しています。

まとめ｜フランスの暴動と日本の個人破産増加が示す家計の厳しさ

2026年のフランスでは、生活費や賃金、公共サービスなどへの不満から大規模な抗議活動が発生しました。

一方、日本でも個人破産申立件数が増加しています。

両国の制度や経済状況は異なりますが、家計への負担が重くなっているという点には共通する問題があります。

そして日本では、住宅ローンを抱える家庭にとって、物価上昇と金利上昇が今後の返済計画に影響する可能性があります。

ただし、住宅ローンの返済が難しくなったからといって、直ちに自己破産や競売しか選択肢がなくなるわけではありません。

金融機関への返済相談、通常売却、任意売却、債務整理など、状況に応じた方法を検討することができます。

特に任意売却は、競売になる前に不動産を売却し、残債務の圧縮を目指せる方法の一つです。

しかし、任意売却には債権者の承諾が必要であり、必ず成立するとは限りません。

そのため、早い段階で不動産の価値と住宅ローン残高を把握することが重要です。

住宅ローンが払えなくなってからではなく、払えなくなりそうだと感じた段階で相談することが、選択肢を残すための第一歩です。

名古屋の住宅ローン滞納・任意売却・競売回避のご相談は名古屋仏縁不動産へ

名古屋仏縁不動産では、名古屋市を中心に、住宅ローンの返済が困難になった不動産の売却相談に対応しています。

住宅ローンの返済が苦しくなってきた。

住宅ローンを滞納している。

金融機関から督促状が届いた。

保証会社から一括返済を求められた。

競売開始決定通知が届いた。

住宅ローン残高が売却価格を上回っている。

自己破産を検討しているが、自宅をどうすればよいか分からない。

このような不動産についても、通常売却や任意売却の可能性を検討します。

また、債務整理などの法的な対応が必要な場合には、弁護士などの専門家への相談も重要です。

住宅ローンの問題を一人で抱え込まず、早い段階で現状を整理することをおすすめします。